4月“死魚”事件帶來的思考

　　

       中國(guó)水產(chǎn)頻道報(bào)道，2015年4月10日，一則圖片新聞吸引了全國(guó)人民的目光：廣東惠州仲愷潼湖農(nóng)場(chǎng)的一個(gè)魚塘，一夜之間死了20萬(wàn)斤魚，經(jīng)濟(jì)損失超過120萬(wàn)元。一時(shí)間，各大網(wǎng)站紛紛轉(zhuǎn)載，也引發(fā)了人們特別是一些業(yè)內(nèi)人士的思考和討論，有網(wǎng)友在這則新聞下面發(fā)出了“要是養(yǎng)魚也能投個(gè)保險(xiǎn)就好了，風(fēng)險(xiǎn)太大了”的評(píng)論。出事魚塘的承包人張強(qiáng)也在事后對(duì)記者表達(dá)了他的無(wú)奈：在今年承包這個(gè)魚塘前，他曾經(jīng)詢問過當(dāng)?shù)氐膸准疑虡I(yè)保險(xiǎn)公司，但沒有一家有相關(guān)的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品，“業(yè)務(wù)員都說沒有，養(yǎng)豬的和養(yǎng)雞鴨的都可以買（保險(xiǎn)），就是養(yǎng)魚的買不成�！�

　　

　　張強(qiáng)所言不虛：目前在廣東省，只有人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司廣東分公司分別在番禺和中山開辦了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的小規(guī)模試點(diǎn)，仲愷潼湖農(nóng)場(chǎng)所在的惠州市的確不屬于試點(diǎn)范圍。

　　

　　不只在廣東，放眼全國(guó)，與正在駛?cè)氚l(fā)展快車道保險(xiǎn)業(yè)規(guī)�？偭肯啾龋�水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)仍然處在微不足道的邊緣地帶，目前僅有安信農(nóng)險(xiǎn)、中航安盟、人保財(cái)險(xiǎn)以及以中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)為主的漁業(yè)互助保險(xiǎn)系統(tǒng)等少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)開辦了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)。我國(guó)是水產(chǎn)養(yǎng)殖大國(guó)，2013年我國(guó)養(yǎng)殖水產(chǎn)品的產(chǎn)量占水產(chǎn)品總產(chǎn)量的73.58%，在全球水產(chǎn)養(yǎng)殖總量中的比例也已超過60%。而據(jù)農(nóng)業(yè)部漁業(yè)漁政管理局統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保費(fèi)收入總計(jì)1.62億元，只占同期保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)總收入1.72萬(wàn)億元的不到萬(wàn)分之一。

　　

　　我國(guó)的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)是在上世紀(jì)80年代末期出現(xiàn)的，但隨著90年代中國(guó)對(duì)蝦養(yǎng)殖的大規(guī)模發(fā)病、賠付率過高而逐漸停止。此后至2007年間，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)幾乎停滯，僅有中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)等單位在個(gè)別地區(qū)開展了少量業(yè)務(wù)。2007年，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展的大環(huán)境影響下，上海市率先利用財(cái)政資金對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，2010年寧波和成都也在地方財(cái)政的支持下開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的覆蓋范圍得以逐步擴(kuò)大。但從總體上看，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的覆蓋面和業(yè)務(wù)規(guī)模仍顯不足，數(shù)據(jù)顯示，2007年~2012年，我國(guó)由商業(yè)保險(xiǎn)公司開展的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重均在0.5%以下，最少的一年低至0.23%。

　　

　　水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展緩慢有其客觀原因：由于水產(chǎn)養(yǎng)殖的品種繁多、養(yǎng)殖方式復(fù)雜，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的操作難度非常大，再加上查勘定損困難、道德風(fēng)險(xiǎn)難以防范等因素，更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保持了觀望的態(tài)度。

　　

　　除此以外，財(cái)政特別是中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的缺失也是造成水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力不足的原因之一。2013年頒布實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)，但多年來，包括水產(chǎn)養(yǎng)殖在內(nèi)的漁業(yè)一直未能出現(xiàn)在中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的目錄之中。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)來說，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的意義不言自明：就水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者而言，高額保費(fèi)會(huì)使生產(chǎn)成本大幅上升，他們更傾向于不投保，完全“靠天吃飯”。調(diào)研結(jié)果顯示，水產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)者對(duì)保費(fèi)的心理預(yù)期普遍比照其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，約為1%~2%；就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的操作難度和復(fù)雜性又造成賠付率的居高不下，費(fèi)率難以下降。農(nóng)業(yè)部漁業(yè)漁政管理局調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2013年各試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的平均賠付率超過70%，漁業(yè)互助保險(xiǎn)系統(tǒng)甚至接近120%。實(shí)際情況表明，在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展較快、覆蓋面較高的成都、上海等地，地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的比例均達(dá)到了60%。

　　

　　近幾年，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)為爭(zhēng)取將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍作了大量的工作，多次隨農(nóng)業(yè)部漁業(yè)漁政管理局到財(cái)政部等單位匯報(bào)溝通相關(guān)情況。在多方努力下，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的尷尬局面逐漸好轉(zhuǎn)，2013年，農(nóng)業(yè)部撥款260萬(wàn)元，在浙江省開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，補(bǔ)貼占保費(fèi)比例的20%；2014年，農(nóng)業(yè)部又撥付500萬(wàn)元在安徽省也開展補(bǔ)貼試點(diǎn)。2014年，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部與農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局在廣東召開了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)工作座談會(huì)，繼續(xù)推動(dòng)把水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范疇的工作，同時(shí)鼓勵(lì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極爭(zhēng)取地方財(cái)政補(bǔ)貼，繼續(xù)開展試點(diǎn)。

　　

　　在地方層面，2014年以來，安徽和江蘇兩省分別將部分水產(chǎn)養(yǎng)殖品種列入了地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼目錄；廣西區(qū)正在研究制定水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展方案，以“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的形式提供比例為60%的補(bǔ)貼；廣東省也在計(jì)劃將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)列入補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍。

　　

　　中國(guó)作為世界第一養(yǎng)殖大國(guó)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)始終游離于保險(xiǎn)業(yè)邊緣，與該行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀并不相符。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，仍需要社會(huì)各界更加努力共同推動(dòng)，其未來何去何從，我們將拭目以待。

　　

　　目前存在的主要問題

　　

　　一是臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，極易出現(xiàn)超額賠付。如前所述，強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“菲特”單次事故造成浙閩兩省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)支付賠款1400萬(wàn)元，而當(dāng)期所繳保費(fèi)不足200萬(wàn)元，賠付率高達(dá)700%。在自然災(zāi)害，特別是臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)重。漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將成為制約水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。

　　

　　二是查勘定損困難，道德風(fēng)險(xiǎn)一定范圍內(nèi)仍存在。在實(shí)踐中，漁業(yè)互助保險(xiǎn)理賠工作運(yùn)用了比例法、差量法、三角網(wǎng)塘底抽樣法和稱重法等方法來確定損失。但是在養(yǎng)殖不規(guī)范的情況下，查勘定損仍存在較大難度。有些極端情況下甚至需要依賴于投保人的估算，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)日常管理專業(yè)性強(qiáng)，受人為因素影響大，一旦發(fā)生自然因素與人為因素相混合的各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很難界定事故原因，在實(shí)際業(yè)務(wù)中非常容易出現(xiàn)糾紛。

　　

　　三是保險(xiǎn)費(fèi)率厘定缺少數(shù)據(jù)支持，準(zhǔn)確性有待檢驗(yàn)。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)一直處于試點(diǎn)摸索階段，沒有形成規(guī)模，因此，與此有關(guān)的歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)和承保理賠數(shù)據(jù)在很大程度上是不完備的，漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行可續(xù)準(zhǔn)確的評(píng)估。從全國(guó)試點(diǎn)情況看，現(xiàn)行費(fèi)率大部分在5%-8%之間，高于種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率水平。但是從賠付情況看，保險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)仍不匹配。從水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的角度考慮，還需要長(zhǎng)時(shí)間綜合考察費(fèi)率的合理性以及動(dòng)態(tài)地調(diào)整費(fèi)率。

　　

　　四是政策引導(dǎo)支持不夠，漁民繳費(fèi)存在一定困難。高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高技術(shù)的特征，客觀上決定了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)高費(fèi)率的合理性。但是，對(duì)廣大水產(chǎn)養(yǎng)殖戶來說，保險(xiǎn)費(fèi)率太高，經(jīng)濟(jì)上難以承受，參保積極性受到影響。而目前，中央財(cái)政尚未將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，地方也僅有少數(shù)省份（浙江、寧波、安徽）給予保費(fèi)補(bǔ)貼，限于財(cái)力等問題，即使有補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例也較低或以定額方式。根據(jù)目前國(guó)內(nèi)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)參保率較高地區(qū)（如上海、成都、寧波）的經(jīng)驗(yàn)，由各級(jí)財(cái)政給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼是推動(dòng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　

　　必須遵循的幾項(xiàng)原則

　　

　　我國(guó)是世界第一水產(chǎn)養(yǎng)殖大國(guó)，也是唯一水產(chǎn)養(yǎng)殖超過捕撈量的國(guó)家。穩(wěn)步推進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)國(guó)家安全、糧食安全、海洋主權(quán)、漁民權(quán)益、漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有重要的意義，這也是漁業(yè)互助保險(xiǎn)的使命所在。但是，提速擴(kuò)面開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)并非易事，為化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)務(wù)必要遵循和把握以下幾項(xiàng)原則：

　　

　　原則一：要有各級(jí)漁業(yè)行政主管部門強(qiáng)有力的組織領(lǐng)導(dǎo)；原則二：要有水產(chǎn)技術(shù)推廣部門強(qiáng)有力的技術(shù)支撐；

　　

　　原則三：要有科學(xué)合理、因地制宜、便于操作的保險(xiǎn)條款和勘驗(yàn)定損標(biāo)準(zhǔn)；

　　

　　原則四：優(yōu)先選擇管理規(guī)范的養(yǎng)殖示范場(chǎng)、合作社或企業(yè)作為試點(diǎn)對(duì)象；原則五：要有試點(diǎn)先行、逐步推廣的運(yùn)作過程；要在大空間、小范圍開展保險(xiǎn)，不能把風(fēng)險(xiǎn)集中一地一域；

　　

　　原則六：要建立分保、再�；�解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，降低和減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失；原則七：要爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼的支持，引導(dǎo)漁民參加水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)，并逐步建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；

　　

　　原則八：要堅(jiān)持單獨(dú)險(xiǎn)種獨(dú)立核算的原則。

　　

　　如何做好當(dāng)前水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)工作

　　一是盡快將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)納入大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼范疇。盡快啟動(dòng)大宗水產(chǎn)品的政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，經(jīng)過幾年探索實(shí)踐，一些養(yǎng)殖模式下的部分大宗水產(chǎn)品種，如陸上池塘養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹，海上筏式養(yǎng)殖的藻類和貝類等，保險(xiǎn)技術(shù)已經(jīng)基本完善，具備擴(kuò)大范圍開展的條件。近年來，已有安徽省、福建省、上海市、寧波市及成都市等�。ㄊ校╆懤m(xù)將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)納入到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。只要政策明確、補(bǔ)貼到位、有關(guān)方面通力合作，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)一定能夠快速發(fā)展。

　　

　　二是盡快構(gòu)建水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2013年12月8日，財(cái)政部印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》（財(cái)金〔2013〕129號(hào)），完善了商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制�！掇k法》規(guī)定對(duì)非公司制的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織的大災(zāi)準(zhǔn)備金管理辦法另行制定。2014年中央一號(hào)文件要求“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理，加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制�！睂�(shí)際上，漁業(yè)互助保險(xiǎn)探索大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的腳步從未停歇，全系統(tǒng)堅(jiān)持“全國(guó)一盤棋”的發(fā)展格局，在完善內(nèi)部分保、再保的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的合作，先后與人保財(cái)險(xiǎn)、中航安盟、安徽國(guó)元、瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)建立了合作關(guān)系，積極探討大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)辦法。但是，整體來看，僅憑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還不夠，還需要國(guó)家層面統(tǒng)籌建立應(yīng)對(duì)機(jī)制。

　　

　　在微觀層面：加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。繼續(xù)加強(qiáng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的宣貫工作，讓漁民認(rèn)識(shí)到水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的重要性，提高養(yǎng)殖漁民參保的積極性。

　　

　　加強(qiáng)承保工作。強(qiáng)化漁民參保后的義務(wù)和責(zé)任，包括規(guī)范水產(chǎn)養(yǎng)殖日志記錄，及時(shí)報(bào)告水產(chǎn)養(yǎng)殖中出現(xiàn)的問題。建立養(yǎng)殖漁民水產(chǎn)養(yǎng)殖存量報(bào)告制度，出險(xiǎn)后履行防災(zāi)減損義務(wù)等，逐步規(guī)范承保工作。

　　

　　加強(qiáng)理賠管理。一是對(duì)于大額保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，盡量在臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害來臨之前提前進(jìn)駐，掌握相關(guān)信息并協(xié)助開展防災(zāi)減損工作；二是建立由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、漁民、水產(chǎn)技術(shù)推廣部門、專家組成的理賠工作組，客觀公正的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行評(píng)估；三是進(jìn)一步提高理賠的技術(shù)水平，包括利用水下攝像頭觀察水下生物情況，利用芯片標(biāo)識(shí)區(qū)別參保網(wǎng)箱與未參保網(wǎng)箱，利用遙感、衛(wèi)星地圖、無(wú)人機(jī)等設(shè)備監(jiān)測(cè)海上整體情況等；四是要建立并完善協(xié)管員制度，在主要承保區(qū)域聘任公道、正派、有責(zé)任心的人作為協(xié)管員，協(xié)助做好風(fēng)險(xiǎn)管控，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。一是要建立保險(xiǎn)費(fèi)率的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的積累，對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，保證水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展；二是要加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，創(chuàng)新開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等，簡(jiǎn)化理賠流程，服務(wù)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)需要。

　　

　　【關(guān)鍵字】：4月 死魚 水產(chǎn)養(yǎng)殖網(wǎng)